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Combien devez-vous économiser chaque mois ?

Combien d’argent devrais-je économiser, en pourcentage du revenu ? La règle du 50/30/20 stipule que vous devez économiser 20 % de vos revenus. Mais ce n’est pas toujours aussi simple.
Plus que le revenu ou le rendement des investissements, votre taux d’épargne personnel est le facteur le plus important pour vous assurer une sécurité financière. Mais combien devez-vous économiser ? 50 dollars par mois ? Cinquante pour cent de votre salaire ? Rien tant que vous n’êtes pas guéri de vos dettes ou que vous ne commencez pas à gagner plus ?

Combien devriez-vous épargner chaque mois ?

Selon la règle populaire du 50/30/20, vous devez réserver 50 % de votre budget pour les dépenses essentielles telles que le loyer et la nourriture, 30 % pour les dépenses discrétionnaires et au moins 20 % pour l’épargne (le crédit pour la règle du 50/30/20 revient à la sénatrice Elizabeth Warren, qui l’aurait enseignée lorsqu’elle était professeur d’économie).

Nous sommes d’accord avec la recommandation d’économiser 20 % de vos revenus mensuels. Mais il n’est pas toujours aussi facile de VOUS suggérer le bon pourcentage de revenu à épargner.

Si, par exemple, vous êtes une personne à haut revenu, il serait sage de maintenir vos dépenses à un faible niveau et d’économiser un pourcentage beaucoup plus élevé de vos revenus.

En revanche, si épargner 20 % de vos revenus ne semble pas plausible, voire impossible à ce stade, nous ne voulons pas que vous vous sentiez frustré. Sauver quelque chose, c’est mieux que rien.

Mais si vous voulez avoir une chance d’être en sécurité dans la vieillesse et avoir un peu d’argent en plus pour les choses que vous voulez, les chiffres suggèrent que 20% est le chiffre que vous voulez atteindre ou dépasser.

Où devriez-vous économiser de l’argent ?

L’ouverture d’un compte d’épargne en ligne est un excellent moyen de commencer à économiser de l’argent. Vous trouverez certains des meilleurs taux en ligne (par rapport aux banques) et vous pourrez accéder à vos fonds de n’importe où dans le monde.

Notre banque en ligne préférée est Chime, et il y a une douzaine de raisons de l’aimer. Je vais en souligner quelques-unes et je suis sûr que vous comprendrez pourquoi elles se distinguent des autres.

Le taux de 1,00 % en yens s’applique à tous les soldes et il n’y a pas de dépôt minimum ni de solde minimum requis pour obtenir des intérêts. Tous les dépôts sont assurés par la FDIC, jusqu’à un maximum personnel de 250 000 dollars.

En plus du rendement élevé de l’APY (qui est à peu près le meilleur taux que vous pouvez trouver sur Internet aujourd’hui), Chime offre de nombreuses autres caractéristiques uniques et extraordinaires :

  1. Spot Me – Pas de frais de découvert à solde nul. Chime s’en chargera et vous restituera simplement le solde négatif lorsque vous ferez un autre dépôt pour couvrir la différence.
  2. Avance par dépôt direct – Mettez en place un dépôt direct et recevez le paiement quelques jours avant la plupart des personnes de votre bureau.
  3. Arrondissement des transferts – Chaque fois que vous effectuez un achat avec Chime, vous pouvez faire en sorte que votre achat soit automatiquement arrondi à la hausse et que les fonds ajoutés soient transférés sur votre compte d’épargne. 30 cents ici, 60 cents commencent à s’accumuler.

Enfin, Chime dispose de plus de 38 000 distributeurs automatiques de billets gratuits. Ils combinent deux grands réseaux, de sorte que vous ne devriez avoir aucun problème à vous tenir près d’un distributeur automatique pour retirer votre argent gratuitement.

Pourquoi 20% ?

Selon notre analyse, en supposant que vous ayez la vingtaine ou la trentaine et que vous puissiez obtenir un retour sur investissement de 5 % par an en moyenne, vous devrez économiser environ 20 % de vos revenus pour avoir une chance d’indépendance financière avant d’être trop vieux pour en profiter.

Le fait est que si vous voulez travailler comme un chien tous les jours jusqu’à votre mort, vous n’aurez peut-être pas besoin d’économiser autant. Bien entendu, vous souhaiterez toujours prendre des vacances occasionnelles et disposer d’un fonds d’urgence au cas où votre voiture cracherait un radiateur.

Mais au-delà de cela, nous économisons pour qu’un jour nous n’ayons plus à travailler pour de l’argent. Pour la plupart d’entre nous, ce jour n’arrivera pas avant plusieurs décennies, mais il y a des gens qui travaillent régulièrement et qui atteignent l’âge de 40 ou même 35 ans.

Pourquoi économiser ?

Une véritable indépendance financière signifie que vous pouvez maintenir le mode de vie que vous avez choisi entièrement grâce aux intérêts et aux dividendes de vos investissements.

Combien d’argent devez-vous économiser ?

C’est une bonne question. La réponse est simple : tout dépend. Tout dépend si vous êtes prêt à vivre au seuil de pauvreté, si vous avez besoin de deux maisons et d’un voilier, ou si vous vous trouvez entre les deux. Cela dépend également de la façon dont vos investissements fonctionnent. Si vous pouvez obtenir un rendement annuel moyen de sept pour cent de votre argent, vous pouvez quitter votre emploi avec beaucoup moins que si vous ne gagnez que trois pour cent.

Par souci de simplicité, nous utiliserons la “règle des quatre pour cent” commune, qui stipule qu’en théorie, vous pourriez retirer quatre pour cent de votre solde principal chaque année et en vivre indéfiniment. Cela signifie que vous devrez économiser 25 fois vos dépenses annuelles pour être financièrement indépendant (si le calcul ne fonctionne pas, rappelez-vous que 25 x 4 est égal à 100, et que 100 % = votre solde total).

) La règle des quatre pour cent pose bien sûr des problèmes. Pour commencer, il n’existe pas de placements sans risque qui rapportent aujourd’hui près de quatre pour cent. Une inflation soudaine pourrait également devenir un problème. Pour en tenir compte, et dans un souci de simplicité, nous baserons le montant nécessaire à l’épargne sur votre revenu brut (avant impôt), et non sur vos dépenses.

Dans notre exemple, supposons que vous vouliez économiser 25 fois vos revenus annuels, plutôt que vos dépenses annuelles. Par défaut, vous épargnerez plus que nécessaire (car une fois que vous serez financièrement indépendant, vous risquez de ne plus épargner). Mais lorsqu’il s’agit de la source de revenus pour le reste de votre vie, il vaut mieux être conservateur.

Combien de temps cela prendra-t-il ?

Le tableau ci-dessous indique le temps nécessaire pour accumuler 25 fois vos revenus en fonction du pourcentage de vos revenus épargnés (nous supposons un rendement annuel moyen de 5 % pour permettre une répartition plus agressive des actifs pendant que vous épargnez).

Pourcentage de votre revenu épargné : Temps nécessaire pour épargner 25 fois votre revenu annuel
1% : 100 ans
2% : 86 ans
5% : 67 ans
10% : 54 ans
15 % : 46 ans
20 % : 41 ans
25 % : 37 ans
50%  : 26 ans
75% : 21 ans
90% : 19 ans

Comme vous pouvez le constater, en épargnant 20 % de vos revenus, vous atteindrez 25 fois votre revenu annuel en un peu plus de 40 ans. Cela signifie qu’un trentenaire qui commence à épargner aujourd’hui (en supposant qu’il n’ait jamais épargné auparavant) atteindra cet objectif à 71 ans. S’il épargne moins de 20 %, son argent mettra tout simplement trop de temps à fructifier au point de ne pouvoir vivre que des intérêts.

Ce n’est pas si effrayant, nous vous le promettons !

N’oubliez pas qu’il suffit de 25 fois vos dépenses annuelles, et non vos revenus, pour être financièrement indépendant. Plus vos dépenses sont faibles, plus vite vous atteindrez votre objectif d’épargne personnelle. En outre, notre tableau d’épargne ne tient pas compte des impôts.

Les comptes avec avantages fiscaux peuvent aider

Pour simplifier, notre graphique prend en compte l’argent avant impôt, en supposant que vous payez des impôts sur l’argent qui en sort. Mais les comptes de retraite non imposables comme les 401(k) et les IRA modifient cette équation pour le mieux.

Si vous profitez de ces comptes, vous pouvez économiser 20 % de vos revenus nets ou après impôts.

Si vous avez droit à un IRA Roth, utilisez-le ! L’argent que vous cotisez à un Roth IRA vous revient maintenant en franchise d’impôt lorsque vous êtes plus âgé, donc plus vous épargnez dans un Roth, moins vous aurez à épargner en général car vous n’aurez pas à payer d’impôt sur vos retraits de Roth à la retraite.

Les contributions à un 401(k) contribueront également à atténuer la douleur d’atteindre un taux d’épargne de 20 %, selon un blog de la TIAA-CREF axé sur les millénaires.

La TIAA-CREF part du principe que vous pouvez obtenir au moins 5 % de la correspondance de votre employeur lorsque vous placez de l’argent dans un 401(k). Cela signifie que vous ne devez économiser que 15 % de votre salaire.

De plus, si vous placez de l’argent dans un 401(k), cet argent sera déduit de votre salaire avant impôt, ce qui signifie que chaque dollar déduit vous fera économiser de l’argent après impôt.

Atteindre 20 % – un exemple

Disons que vous gagnez 1 200 dollars toutes les deux semaines. Après impôts, cela fait 1 000 dollars. Votre objectif d’épargne doit être de 20 % du revenu net (après impôt), soit 200 $ par salaire.

Si vous payez une cotisation avant impôt à un 401(k) de cinq pour cent de votre salaire et que votre employeur vous paie, cela signifie que vous mettez de côté 60 $ de votre chèque avant impôt (et que votre employeur vous paie 60 $ de plus). Cela représente 120 dollars par mois sur votre compte de retraite et votre chèque après impôt est réduit à seulement 969 dollars.

Vous devez toujours 80 dollars. Vous pourriez en placer la moitié dans un IRA Roth pour une épargne retraite supplémentaire et l’autre moitié pour constituer un fonds d’urgence. Ce que vous en faites n’a pas autant d’importance que le fait que vous l’ayez sauvé.

Cela signifie qu’après toutes ces économies, votre revenu net est toujours de 889 dollars toutes les deux semaines, soit seulement 11 % de moins que votre salaire précédent de 1 000 dollars. En profitant des déductions de votre employeur et des déductions avant impôt, vous avez presque doublé votre taux d’épargne. Un gros coup pour votre dollar !

Entre votre épargne avant impôt et la cotisation correspondante de l’employeur, il est un peu plus facile d’économiser 20 % de votre salaire.

Et si je ne peux pas économiser autant ?

Ne stressez pas. Sauver quelque chose, c’est mieux que rien.

J’entends déjà les cris des commentaires : “Comme c’est ridicule ! Je dépense presque tout ce que je gagne, et pour le loyer, la nourriture et le transport ! Ce site n’est pas en contact avec le public”.

D’accord, d’accord. Si le scénario des 20% que je viens d’exposer ne correspond pas à votre situation (qui vous sera propre), alors ne croyez pas que je suis en train de dire que vous êtes un raté ou un imbécile. Comme je l’ai dit, nous pensons que tout le monde devrait viser les 20 %, et non pas que tout le monde devrait donner cet objectif du premier coup.

Commencez petit. Commencez par un pour cent. Quand ça ne fait pas si mal que ça, passez à deux, voire trois. Peut-être que vous irez jusqu’à 5 %, et ça fait du bien. Peut-être que vous faites un bond de 10 %, et cela vous laisse stressé et attaché, alors écartez-vous. C’est un processus, c’est une question de concessions mutuelles.

Dans tout cela, gardez à l’esprit l’objectif de 20 %. Cela vous empêchera de devenir complaisant. Chaque fois que vous obtenez une augmentation, augmentez votre taux d’épargne ! Avant, on se débrouillait bien sans cet argent, et il ne faut pas le manquer si on ne s’habitue jamais à l’avoir.

Enfin, si vous êtes endetté, vous pourriez déjà économiser plus que vous ne le pensez. C’est parce que le paiement de la dette est essentiellement une économie à l’envers.

Pensez-y de cette façon : Un jour, vous serez libéré de vos dettes. Mais vous faites des paiements mensuels importants sur vos dettes depuis des années. Si vous vous mettiez soudainement à épargner cet argent, quel serait votre taux d’épargne ?

Essayez aussi d’investir

Si vous ne pouvez pas épargner une grande partie de votre salaire chaque mois, investir une fois (pour l’instant) peut vous aider à commencer à épargner à long terme.

Pour commencer, notre plateforme d’investissement préférée est Betterment.

Betterment affirme que c’est “la façon la plus facile et la plus intelligente d’investir”, et nous sommes d’accord sur ce point. Avec Betterment, votre argent sera automatiquement investi dans des fonds indiciels. Mais d’abord, Betterment vous posera une série de questions qui vous aideront à déterminer vos objectifs et votre tolérance au risque.

Vous vous demandez sans doute : combien dois-je payer pour tout cela ? En fait, pas autant que vous pourriez le penser. Les honoraires de Betterment sont simples : 0,25 % du total de votre portefeuille. Par rapport aux sociétés de courtage traditionnelles, c’est beaucoup moins.

Pour mieux comprendre tout ce que Betterment a à offrir, voici notre revue complète.

Je suis à 20%, et après ?

Continuez. Tant qu’on ne se prive pas aujourd’hui, il est difficile d’économiser “trop”.

Suivez le même conseil que nous avons donné à ceux qui ont du mal à atteindre les 20 % : testez vos limites et essayez de les augmenter. L’augmentation de la force (physique et financière) exige de la discipline et de la constance, ainsi que la volonté d’écouter votre corps (ou votre compte bancaire) lorsqu’il vous dit que votre régime actuel est trop intense.

Mais en économiser davantage est certainement une bonne idée. Les experts en matière de retraite affirment que la recommandation traditionnelle de 15 % des revenus est honnêtement trop faible pour garantir une retraite confortable, et que 25 ou 30 % est un pari plus sûr.

De plus, n’oubliez pas que si votre objectif est de prendre une retraite anticipée ou de quitter un jour un emploi très lucratif mais stressant, votre taux d’épargne devra probablement être de 50 % ou plus. Cela peut sembler impossible, mais cela peut vous faire réfléchir lorsque vous prenez des décisions financières importantes, comme par exemple décider du montant que vous pouvez vous permettre de payer pour une maison ou du type de voiture à acheter.

Le plus important est de commencer à économiser de l’argent. Le montant varie d’une personne à l’autre et d’une année à l’autre. La meilleure philosophie pour sauver, selon nos métaphores sportives, vient de Nike : Just do it.

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