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Le rachat de crédits, une solution au surendettement

L’accumulation de plusieurs crédits soumet à un risque accru de surendettement. Il s’agit d’une situation qui peut paraître insurmontable et qui peut affecter d’une manière importante votre qualité de vie. Diverses solutions sont toutefois possibles pour échapper au surendettement. Parmi elles, le rachat de crédits qui consiste à regrouper tous vos emprunts pour faciliter le remboursement et assainir vos finances. Nous faisons le point sur cette solution qui s’avère dans la plupart des cas efficace pour sortir de la spirale du surendettement.

Qu’est-ce que le rachat de crédits et comment fonctionne-t-il ?

Le rachat de crédits est une opération qui consiste à regrouper tous les prêts d’une personne en un seul crédit. Une institution financière va payer les différents emprunts en cours (crédit immobilier, crédit auto, prêt travaux…) pour que vous ne vous retrouviez qu’avec un seul prêt. Le rachat de crédits fait bénéficier de conditions de remboursement plus favorables et aide donc à retrouver un équilibre financier. Au lieu de gérer plusieurs mensualités, vous en aurez une seule à payer avec de meilleures conditions de remboursement. Le rachat de crédits a en effet pour principal objectif de négocier un nouveau taux et d’alléger les mensualités.

Pour mieux comprendre le fonctionnement du rachat de crédits, notez que l’établissement financier auprès duquel vous effectuerez l’opération s’occupera lui-même du paiement de vos dettes auprès des institutions concernées. L’intérêt de cette méthode, c’est qu’elle donne la possibilité de regrouper en un seul prêt différents types de crédits, comme les prêts immobiliers, les crédits auto, les prêts personnels, les crédits à la consommation et d’autres dettes que vous auriez pu accumuler tels que les découverts bancaires, les retards de règlement des impôts, les locations avec option d’achat, etc.

comparateur rachat de crédits

Les avantages du rachat de crédits

Le rachat de crédits vous aide à équilibrer votre situation financière et à faciliter le remboursement de toutes vos dettes. Avoir plusieurs mensualités à régler peut vite devenir invivable, d’autant plus que vous avez à gérer différents interlocuteurs.

Le rachat de crédits pour réduire les mensualités

En permettant de négocier un taux favorable et d’avoir une mensualité plus raisonnable, le rachat de crédits va améliorer de manière importante la santé financière d’une personne ou d’un foyer. Il donne la possibilité de rallonger le délai de remboursement pour réduire les mensualités, ce qui vous aidera à équilibrer votre budget. En comparant les différentes offres, vous trouverez d’ailleurs probablement des taux particulièrement intéressants pour rentabiliser au mieux l’opération.

Il réduit le risque de surendettement

Le surendettement est un risque réel lié à l’accumulation de plusieurs crédits. Pour éviter de se retrouver dans une telle situation, il est indispensable de rétablir l’équilibre entre la recette et les dépenses avec un rachat de crédits. Grâce à cette opération, le montant de la nouvelle mensualité sera défini en fonction du budget du ménage. Le rachat permet d’observer des améliorations réelles des conditions de vie, ce qui garantit un respect des échéances, une amélioration du mode de vie et un pouvoir d’achat plus élevé.

Le financement de nouveaux projets

Quand un ménage doit rembourser diverses dettes, il se retrouve dans l’impossibilité de contracter de nouveaux prêts. Il est cependant normal d’avoir différents projets à réaliser, comme l’achat d’une nouvelle voiture, un voyage, le financement des études des enfants, des travaux d’aménagement ou de déménagement. Le besoin d’argent est parfois causé par des situations difficiles comme une maladie ou un accident. Le rachat de crédits est ainsi intéressant, car le ménage peut à nouveau concrétiser un nouveau projet ou surmonter une situation difficile sans devoir attendre la fin des différents remboursements. Lors de l’opération de rachat, l’établissement peut en effet vous donner la possibilité de percevoir une somme supplémentaire.

Les étapes et les délais de la procédure

Pour bénéficier de tous les avantages d’un rachat de crédits, vous devez d’abord choisir l’organisme auprès duquel vous allez contracter un nouveau prêt. Le débiteur doit prendre le temps de bien comparer les différentes offres pour bénéficier des conditions de rachat les plus bénéfiques possibles. Vous pouvez faire une demande de rachat de crédits en ligne, ce qui est un réel avantage pour aller plus vite. Chaque établissement va analyser la faisabilité du projet de rachat de crédits. Différentes pièces justificatives vous seront demandées. La plupart d’entre elles vont permettre une analyse détaillée de votre situation financière. Il faut en général fournir :

  • un justificatif d’identité,
  • des informations sur les prêts en cours,
  • des justificatifs de revenus.

Si la banque estime qu’un rachat de crédits est possible, elle vous en informera en vous proposant une offre. Vous trouverez dans cette dernière les différentes conditions de financement pour le nouvel emprunt, notamment :

  • le montant total du crédit,
  • le taux appliqué,
  • le coût total du prêt,
  • le montant de la nouvelle mensualité,
  • la durée de remboursement…

Si les éléments de l’offre conviennent au débiteur, il doit procéder à la signature et à l’envoi des justificatifs nécessaires. Notez qu’il dispose d’un délai de réflexion pour décider si l’offre lui convient ou non. Un passage chez le notaire peut être recommandé lors de la conclusion du contrat, notamment en cas d’existence d’une garantie hypothécaire. Enfin, la dernière étape est le déblocage des fonds. Après avoir signé le contrat, le prêteur va réaliser le paiement des montants dus à tous les créanciers concernés. La première mensualité à payer à votre nouveau et unique créancier sera prélevée dans le mois qui suit le déblocage des fonds. Notez que si vous avez effectué un rachat de crédits avec un octroi de fonds supplémentaire pour un nouveau projet, la somme sera débloquée en même temps que celles destinées au remboursement de vos créanciers.

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Les risques associés au rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération avantageuse, mais elle comporte aussi des risques. Vous devez tout d’abord savoir qu’il s’agit d’une opération coûteuse. Regrouper les prêts implique souvent un dédommagement des créanciers par l’organisme financeur. Ces différents coûts seront alors à votre charge, et sont en général compris dans le taux annuel effectif global du nouveau prêt. Certaines garanties sont par ailleurs parfois requises par le nouveau prêteur. C’est surtout le cas dans le cadre du rachat d’un crédit immobilier. Dans ce cas, des frais d’assurance sont inclus dans le TAEG pour le rachat de prêts immobiliers.

Pour qu’un taux de rachat de crédits soit rentable, il faut que l’emprunteur puisse profiter d’une baisse importante de la mensualité. Pensez-y au moment de valider une offre. Une mensualité unique, mais qui vous paraît insurmontable, ne vaut pas plus que vos différentes mensualités actuelles. Elle risque simplement de vous coûter cher (frais liés au rachat, frais de dossier…) et d’allonger la durée de remboursement de vos dettes.

Quelles ressources contre le surendettement ?

Le surendettement est une situation difficile causée la plupart du temps par la souscription d’un ménage de différents prêts bancaires en même temps. Le plus souvent, ces prêts sont réalisés sans même un vrai besoin immédiat. L’accumulation des dettes et la précarité financière que cette situation cause, peut faire tomber le débiteur dans la spirale du surendettement, surtout s’il décide de contracter un nouveau prêt pour assurer le remboursement partiel des autres dettes. Le surendettement peut en outre être causé par d’autres facteurs comme le chômage, un accident, le décès, le divorce… Bien que le surendettement se présente comme une épreuve insurmontable, différentes possibilités s’offrent aux ménages qui veulent sortir ou l’éviter. Le rachat de crédits est ainsi en tête de liste des solutions contre cette situation.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération efficace contre le surendettement, que vous soyez déjà dans cette situation ou que vous couriez le risque de l’être. Nous l’avons vu, en rassemblant toutes vos dettes en un seul prêt, vous allez réduire la charge de remboursement grâce à une mensualité unique. Le principal intérêt du regroupement de crédits, c’est que vous pouvez négocier la mensualité tout en rallongeant le délai de remboursement. Vous allez ainsi vous retrouver avec une mensualité adaptée à votre capacité. Il est conseillé de vous rapprocher de courtiers spécialisés en rachat de crédits pour bénéficier d’un financement avantageux afin de sortir du surendettement.

Les différents dispositifs d’aide

Si vous êtes en situation de surendettement, sachez que vous pouvez profiter de divers dispositifs d’aide pour améliorer votre situation financière, comme la prime d’activité, les bourses pour la scolarité, les aides au logement, etc. Vous pouvez aussi vous renseigner auprès de la mairie ou des organismes d’assurance qui offrent à certains moments des fonds d’aide ponctuelle, dédiés spécialement aux personnes en surendettement.

Le dossier de surendettement

La dernière possibilité qui s’offre à vous, c’est le dépôt d’un dossier de surendettement. C’est une démarche à réaliser si les précédentes ne vous auraient pas permis d’équilibrer votre situation financière. Pour ce faire, vous devez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si votre dossier est recevable, un plan de rétablissement des finances sera dressé avec, éventuellement, un arrêt des mesures de saisie.

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