Découvrez les prêts-relais pour acheter une nouvelle maison

Malheureusement, la vie est rarement confortable. Les acheteurs de maison sont généralement confrontés à deux options: ils vendent et quittent leur ancienne maison, puis attendent la nouvelle maison parfaite à venir, ou achètent la maison de leurs rêves lorsqu’elle est disponible mais risquent que leur maison actuelle soit vacante jusqu’à ce qu’ils soient vacants. trouver le bon acheteur.

Ce dernier peut être financièrement dévastateur, en particulier pour les familles qui n’ont pas les fonds (économies) pour combler ce vide. Encore une fois, certains acheteurs peuvent être obligés d’envisager un prêt relais.

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Qu’est-ce qu’un prêt relais?

Comme son nom l’indique, un prêt relais est conçu pour aider les propriétaires à «combler» l’écart financier entre l’achat d’une nouvelle maison et la vente de l’ancienne. Il s’agit essentiellement d’un prêt hypothécaire à court terme souscrit sur la valeur nette de votre maison actuelle.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un prêt relais peut sembler nécessaire:

• Vous essayez d’acheter sur un marché chaud et avez besoin de fonds pour une offre en espèces
• Vous déménagez soudainement et devez acheter une nouvelle maison plus tôt que prévu (c’est-à-dire que vous n’avez pas économisé suffisamment d’argent pour payer un acompte).
• La mise de fonds pour votre nouvelle maison est immobilisée dans la valeur nette de votre maison actuelle
• Vous vendrez votre maison dans un marché plus lent et vous ne savez pas combien de temps il faudra pour trouver le bon acheteur

Comment fonctionnent les prêts-relais

Si vous avez besoin d’un accès rapide à la valeur nette de votre maison actuelle pour acheter une nouvelle maison, un prêt relais pourrait être sur votre radar. Ces prêts spécialisés sont disponibles dans une variété de saveurs afin que vous puissiez magasiner chez différents prêteurs jusqu’à ce que vous trouviez les conditions qui vous conviennent le mieux.

En tant que produit à court terme, les prêts relais ont généralement une période de remboursement d’un an ou moins. Certaines banques peuvent même fixer une limite de six mois, ce qui vous donne six mois pour vendre votre maison actuelle et rembourser le montant total du prêt.

Vous devrez peut-être effectuer des paiements mensuels sur votre prêt relais, tandis que certaines banques ne facturent qu’une somme forfaitaire lorsque votre maison est vendue ou à la fin de la durée convenue, selon la première éventualité. D’autres peuvent offrir une option hybride qui vous permet de travailler sans acomptes pendant quelques mois avant de devoir commencer à effectuer des paiements.

Toutes les banques n’offrent pas de prêts relais, bien que celles qui ont généralement un processus d’approbation rapide – ou du moins plus rapide qu’une hypothèque traditionnelle. Vous êtes soumis à la plupart des mêmes exigences de souscription qu’un prêt hypothécaire, où vous analysez votre crédit, vos revenus, votre endettement et votre dette la valeur estimative de votre maison.

Si vous pouvez effectuer vos paiements mensuels à temps, assurez-vous de vous inscrire Experian Boost ™. C’est un moyen plus rapide d’augmenter votre pointage de crédit. Si vous payez votre facture d’électricité ou de téléphone portable à temps, votre pointage de crédit augmentera.

De plus, vous ne pouvez emprunter un crédit relais que dans une mesure limitée. En règle générale, vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur totale de votre maison actuelle et de la maison que vous souhaitez acheter. Si votre maison existante vaut 200 000 $ et que vous voulez acheter une maison d’une valeur de 300 000 $, le montant maximal que vous pouvez obtenir avec un prêt relais est de 400 000 $.

Et comme vous vous y attendez probablement déjà, votre maison fournira généralement la garantie requise pour ce nouveau prêt.

Avantages et inconvénients des prêts relais

Comme pour tout autre produit financier, les prêts relais présentent de nombreux avantages et inconvénients. Assurez-vous de peser les options lors de l’achat et de la vente d’une maison pour déterminer si c’est la bonne option pour vous.

avantages

• Les paiements peuvent être reportés: De nombreux prêteurs vous permettent d’effectuer un paiement forfaitaire vers la fin de la durée de votre prêt. D’autres reportent les paiements de quelques mois afin que vous n’ayez pas à commencer à payer votre prêt relais tout de suite.
• C’est généralement rapide: Bien qu’il s’agisse essentiellement d’un prêt hypothécaire à court terme, le processus d’approbation d’un prêt relais est beaucoup plus rapide.
• Cela peut faire de vous un acheteur plus compétitif: Si vous essayez d’acheter une maison dans un marché chaud, avec de l’argent en main – ou du moins être en mesure de faire une offre compétitive qui ne vous maintient pas lié à vos versements hypothécaires existants – cela peut être le besoin pour vous. , pour gagner.
• Prenez plus de temps pour trouver le bon acheteur / offre: Une fois que vous fermez votre nouvelle maison, votre ancienne maison vous coûtera de l’argent tous les jours si elle n’est pas vendue. Au lieu de vous sentir obligé de prendre un prix bas, un prêt relais peut vous donner la flexibilité de trouver le bon acheteur et l’offre.
• Maximum de crédit élevé: En fonction de votre cote de crédit, vous pouvez obtenir un prêt relais jusqu’à 80% de la valeur combinée de vos maisons. Cela vous donne accès à beaucoup plus d’argent qu’un prêt personnel.

désavantage

• C’est une dette supplémentaire: Au final, un prêt relais reste une nouvelle dette même si vous prévoyez de la rembourser dans quelques mois. Demandez-vous si cela en vaut la peine.
• Il y a un taux d’intérêt plus élevé: Bien qu’un prêt relais soit similaire à une hypothèque, il est généralement associé à un taux d’intérêt nettement plus élevé. En fait, ces taux d’intérêt sont parfois comparables à ceux des prêts personnels.
• Vous aurez peut-être besoin d’un examen (ou deux) en premier: Vous devrez peut-être obtenir une évaluation de votre maison existante car elle sera utilisée comme garantie pour votre prêt relais avant de pouvoir être approuvée. Selon le montant que vous demandez, vous devrez peut-être également une évaluation à jour de votre nouvelle maison.
• Vous payez généralement des frais de clôture ou d’autres frais: Attendez-vous à environ 1-3% dans Frais de clôture pour votre prêt relais, souvent payable en espèces à la fin.

Alternatives

Si un prêt relais peut donner aux propriétaires une flexibilité supplémentaire, il n’est pas sans risque. Au lieu de cela, considérez certaines de ces alternatives.

Attendez que vous fassiez une offre

L’une des principales raisons de contracter un crédit relais est que votre maison actuelle n’a pas encore été vendue. Au lieu d’emprunter pour combler ce vide et / ou votre nouvel acompte, envisagez toutefois d’arrêter l’achat jusqu’à ce que vous fermiez votre maison existante.

Cela peut signifier ranger vos affaires et trouver un logement temporaire, ce qui n’est pas particulièrement pratique. Et oui, il y a une chance que vous perdiez une maison que vous voulez vraiment. Cependant, attendre pour faire une offre jusqu’à ce que vous ayez en main l’argent de votre ancienne maison vous donne la possibilité d’acheter sans contracter de dette supplémentaire.

Faire une offre d’urgence

Selon Ford, Shanley est l’un des Le meilleur courtier d’AustinLes prêts relais ne devraient pas être votre premier choix. «Une soumission d’urgence est une meilleure option, car vous ne serez pas endetté ou perdez beaucoup d’argent lorsque les choses tournent au sud. Si vous ne vendez pas votre ancienne maison, vous n’avez aucune obligation d’acheter la nouvelle.  »

Cela pourrait être une bonne option si vous vous demandez quand acheter et vendre une maison. En faisant un devis d’urgence, vous ajoutez essentiellement la mise en garde que votre contrat ne sera exécutoire que si votre maison existante se vend.

Notez cependant que certains vendeurs peuvent se méfier des offres d’urgence. Bien qu’il s’agisse probablement d’une meilleure décision financière que de contracter un prêt relais, vous courez également le risque qu’un vendeur choisisse un acheteur au comptant plutôt que vous, avec la possibilité que votre offre soit retirée. Cela est particulièrement vrai dans les marchés (chauds) hautement concurrentiels.

Économisez plus longtemps avant d’acheter

La meilleure alternative au prêt relais est peut-être d’économiser plus d’argent, même si cela signifie attendre plus longtemps pour acheter une nouvelle maison. Grâce à de solides économies, vous pouvez couvrir la mise de fonds sur votre nouvelle maison ainsi que tout versement hypothécaire supplémentaire en attendant la vente.

Non, ce n’est peut-être pas l’option préférée, surtout si vous prévoyez de déménager ou si la maison de vos rêves est sur le point d’arriver sur le marché. Cependant, cela vous évitera des dettes supplémentaires et vous rendra encore plus compétitif pour les vendeurs.

Des économies suffisantes indiquent que vous êtes prêt financièrement à acheter une maison. «Si vous avez besoin d’un prêt relais, vous ne pourrez probablement pas acheter une nouvelle maison», dit Shanley. Au lieu de cela, passez plus de temps à accumuler vos économies et à garder plus de votre propre argent dans votre poche.

Dernières pensées

L’achat d’une maison peut être un processus stressant, surtout si vous envisagez également de vendre votre maison existante. Un prêt relais peut vous permettre de faire une offre en espèces, de couvrir votre mise de fonds ou même d’avoir simplement un filet de sécurité jusqu’à ce que votre ancienne maison soit vendue.

Ces prêts à court terme donnent aux acheteurs accès à beaucoup de liquidités en peu de temps. Cependant, ils viennent avec des frais et des taux d’intérêt plus élevésce qui peut ne pas valoir la peine pour de nombreux consommateurs.

Lors de l’achat ou de la vente d’une maison, avez-vous envisagé ou même utilisé un prêt relais? Parlez-nous de votre expérience ci-dessous!