Quelques conseils pour réduire les mensualités d’un prêt

Après l’octroi d’un crédit, des difficultés financières peuvent survenir et réduire la capacité des emprunteurs à respecter les clauses du contrat. Dans ce cas, la solution est de diminuer le montant des mensualités afin d’épurer la dette. Pour ce faire, différents mécanismes peuvent être utilisés. Découvrez-les ici.

Le regroupement ou rachat de crédits pour réduire vos mensualités

Le regroupement de crédits est un mécanisme mis en place par les établissements financiers pour renforcer la capacité de remboursement des emprunteurs. Dans la pratique, les structures spécialisées en la matière entrent en contact avec les personnes qui éprouvent des difficultés à payer leurs mensualités. L’emprunteur peut aussi formuler la demande pour bénéficier de conditions de remboursement intéressantes. D’une manière plus simple, le rachat de crédits peut être considéré comme une opération qui permet de rembourser un crédit par un autre, avec des conditions plus intéressantes.

Avant d’être éligible à la solution de rachat de prêts, il faut avoir contracté plusieurs crédits dans une ou plusieurs banques. Les emprunts qui peuvent faire l’objet de rachat sont :

• le prêt à la consommation,
• le crédit immobilier,
• le découvert bancaire,
• la trésorerie supplémentaire,
• le crédit privé.

L’établissement en charge de l’opération du regroupement de créances fait une évaluation de la situation financière de l’emprunteur et du montant global de toutes ses mensualités. Après l’étude du profil et sa validation, la structure rembourse, au nom de l’emprunteur, les prêts en cours auprès des autres établissements. De ce fait, elle devient la nouvelle créancière et redéfinit le montant des mensualités en fonction du taux d’endettement actuel de l’emprunteur.

L’avantage avec le rachat de crédits est qu’il permet d’avoir un seul prêt à rembourser et un seul interlocuteur. En plus de cela, vous avez une mensualité faible à payer et les primes de la nouvelle assurance sont moins onéreuses. Cela vous permet de réaliser d’autres projets tout en remboursant votre nouvelle dette.

Cependant, la plupart des institutions qui proposent le regroupement de crédits pratiquent un taux d’intérêt élevé qui n’est pas perceptible à cause du rallongement de la durée du prêt. Vous devez donc étudier les conditions et négocier pour profiter d’un nouveau contrat avantageux.

La modulation des échéances

La modulation de mensualité est une offre bancaire qui consiste pour l’emprunteur à demander une souplesse dans la gestion du remboursement du prêt dont il a bénéficié. Cette opération permet d’agir sur le montant des mensualités ou sur la durée du prêt. Elle se fait de deux manières.

L’augmentation des mensualités

L’emprunteur décide d’augmenter le montant des mensualités qu’il a l’habitude de payer si sa situation financière s’est améliorée. Par ce choix, il réduit la durée prévue pour le remboursement du prêt et obtient une baisse du coût total du crédit dont il a bénéficié. De façon concrète, la banque calcule des intérêts et des primes d’assurance pour chaque crédit octroyé.

Si les emprunteurs réalisent une modulation des mensualités en hausse, les échéances sont réduites. Ils paient moins d’intérêts et de primes que ce qui était prévu au départ. L’avantage de cette option est qu’elle permet de prendre un crédit important sans rencontrer de difficultés liées au taux d’endettement maximum.

Par ailleurs, il est conseillé de réaliser la modulation à la hausse au plus tôt. Vous pourrez ainsi bénéficier d’une réduction importante sur le montant des primes à payer.

La diminution des mensualités

Cette option de modulation permet aux emprunteurs d’améliorer leur pouvoir d’achat en réduisant les mensualités. Elle aide à trouver un équilibre pendant les périodes de difficultés financières. La conséquence de cette option est l’augmentation de la durée de remboursement et du coût total du prêt.

La modulation à la baisse des mensualités peut être préjudiciable si les clauses du contrat n’ont pas été bien négociées au moment de la souscription. Le pourcentage attribué à ce type de modulation est faible. Il ne dépasse pas les 30 %. De plus, les institutions financières imposent des limites en ce qui concerne l’allongement de la durée du prêt.

La modulation des mensualités est avantageuse selon le niveau de souplesse arrêté par la banque. Il faut être vigilant et bien négocier pour en tirer le maximum d’avantages.

Renégociez votre crédit avec votre établissement prêteur

Pour payer de faibles mensualités, tout emprunteur peut prendre l’initiative de négocier les termes du contrat de prêt avec sa banque. Pour cela, vous devez faire une demande de modification du taux d’intérêt de la mensualité et de la durée du contrat. Faites une recherche sur les taux appliqués sur le marché avant de formuler votre demande et apportez des preuves irréfutables pour justifier votre situation financière. Vous augmentez ainsi vos chances de convaincre l’institution.

Après cette étape, l’emprunteur entre en contact avec l’établissement de prêt et fait la demande de renégociation en mettant en avant sa proposition. Si l’institution la valide, elle fait signer un avenant à l’emprunteur et il bénéficie du prêt renégocié.

Pour augmenter ses chances, il est recommandé aux emprunteurs de solliciter des établissements tiers qui font de l’intermédiation pour l’obtention de prêts. Ils pourront mieux mettre en œuvre la nouvelle proposition pour qu’elle soit acceptable. De plus, avec leur expertise et leurs années d’expérience, ils peuvent utiliser leurs relations pour que votre demande soit validée.

Penchez-vous sur votre assurance emprunteur

La résiliation de votre contrat d’assurance actuel peut être une bonne option pour réduire vos mensualités. Pour cela, vous devez faire une analyse des primes mensuelles de l’assureur et les comparer aux offres sur le marché. Vous constaterez certainement une différence au niveau des tarifs. Pour réussir le changement d’assurance emprunteur, il est recommandé de faire jouer la concurrence pour avoir la meilleure offre du marché.

Pour ce faire, l’idéal est d’utiliser un comparateur en assurance pour avoir des données fiables sur lesquelles vous baser pour choisir votre nouvel assureur. En prenant connaissance du tableau comparatif établi par les comparateurs, vous pourrez analyser les garanties proposées, la franchise, le délai de carence et tout autre élément qui peut influencer le montant de la prime. Dès que vous êtes convaincu de votre choix, enclenchez la procédure de résiliation. La loi Lemoine votée en 2022 vous permet de changer de compagnie d’assurance à tout moment sans risque de payer des pénalités ou des frais de résiliation.