Quels sont les revenus pris en compte pour un crédit ?

Si vous souhaitez emprunter de l’argent, vous devrez obligatoirement passer par une étape de vérification de vos revenus. Toutefois, chaque Français ne dispose pas de revenus comme son voisin de palier : il est donc important de bien différencier chacun des revenus. Pour ce faire, nous avons fait le choix de vous présenter, en fonction de chaque type de crédit, les revenus demandés par une banque. Explications.

Les revenus pris en compte pour le crédit immobilier

La souscription à un crédit immobilier est toujours une étape importante de la vie. En effet, c’est ce dernier qui va pouvoir déterminer, si oui ou non, l’accès à la propriété est possible. D’ailleurs, nous pourrions différencier les projets que l’on peut avoir avec un crédit immobilier. Par exemple, lorsqu’on réalise un investissement à but locatif, les revenus pris en compte ne sont pas les mêmes : le propriétaire bailleur recevant des loyers, il est important de les prendre en compte ! Bref, sans plus attendre, découvrons les revenus pris en compte pour un crédit immobilier :

• Le salaire net : c’est la base pour un crédit aussi long que celui de l’immobilier, c’est d’ailleurs essentiellement ce dernier qui déterminera la capacité d’emprunt, et donc le projet immobilier à mettre en place.
• Les pensions alimentaires : si elles sont versées durant la majeure partie de la durée de l’emprunt, elles peuvent être prises en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt.
• Les revenus non salariés : lorsque l’on n’est pas embauché en tant que salarié (que ce soit en CDI ou CDD), les revenus non salariés (comme une micro-entreprise par exemple), sont pris en compte. Un abattement est alors mis en place, ce dernier dépendant de l’activité réalisée, mais aussi de la banque.
• Les revenus locatifs : si ces derniers sont déjà existants, alors ils entrent forcément en compte. A contrario, si ces revenus n’arriveront qu’uniquement après l’achat du bien immobilier, alors la banque peut être un peu plus fébrile, mais pourra les prendre en compte également.

Quoi qu’il en soit, les revenus perçus peuvent varier d’une banque à une autre. Le mieux étant peut-être de faire jouer la concurrence comme le propose le site Pour une banque éthique. D’ailleurs, en cas d’emprunt, pensez aussi à comparer les assurances, on a souvent de belles surprises.

Les revenus demandés pour le crédit à la consommation (ou autres)

Le crédit à la consommation est généralement très utile pour débloquer une situation un peu complexe : cela peut être l’achat d’un objet en particulier, le remboursement de dettes (ou d’un découvert), un départ en vacances ou tout autre projet. À vrai dire, un crédit à la consommation dispose d’une particularité : aucune vérification quant à l’utilisation de l’argent n’est faite. En conséquence, voici les revenus qui peuvent vous être demandés pour la souscription d’un tel crédit :

• Le salaire net : comme pour le crédit immobilier, c’est certainement le revenu le plus important à présenter auprès d’un organisme.
• Les revenus non salariés : contrairement au crédit immobilier, les revenus non salariés ne sont que rarement pris en compte directement. Toutefois, l’organisme prêteur peut vous demander vos fiches de déclaration de revenus. Grâce à ces dernières, ils seront en mesure de déterminer vos revenus moyens sur une année.
• Les autres revenus : dans certains cas, les organismes prêteurs peuvent prendre en compte d’autres revenus comme le locatif, les pensions, ou même les aides. C’est assez rare, mais cela peut arriver.

Bien évidemment, nous mettons toujours en avant le fait d’utiliser le crédit à la consommation avec parcimonie : bien utilisé, il peut grandement aider à s’en sortir.

Les charges retenues pour déterminer votre reste à vivre

Plus globalement, au-delà du fait de prendre en compte vos revenus, les banques, et autres organismes prêteurs, regardent aussi du côté des charges retenues. Ces dernières aident à déterminer votre taux d’endettement, mais aussi votre reste à vivre :

• Les crédits que vous avez encore en cours de remboursement (attention surtout au crédit renouvelable),
• Les rentes (par exemple, un achat en viager),
• Le loyer que vous payez chaque mois,
• Les pensions que vous pourriez verser,
• Les impôts à payer chaque année.

Généralement, on retient que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 %. Dans certains cas, notamment en cas de bonne gestion de votre argent, il est possible d’aller au-dessus : c’est alors le reste à charge qui est le plus important.