L'histoire De L'indépendance FinancièreArgent 

La véritable histoire de l’indépendance financière

J’étais un collectionneur. Je collectionnais les cartes à collectionner. Je collectionnais les bandes dessinées. J’ai collectionné des épingles, des autocollants et des souvenirs de toutes sortes. J’avais des boîtes de choses que j’avais collectionnées mais qui ne servaient essentiellement à rien.

Je ne peux pas dire que j’ai entièrement ébranlé l’envie de collectionner, mais je maîtrise beaucoup mieux la situation qu’auparavant. Il y a quelques années, j’ai vendu ma collection de bandes dessinées et j’ai cessé d’être obsédé par elles. Aujourd’hui, je collectionne trois choses : les écussons des pays que je visite, les épingles des parcs nationaux et – surtout – les vieux livres sur l’argent.

Collectionner de vieux livres sur l’argent est amusant. D’une part, c’est lié à mon travail. De plus, la demande de manuels sur l’argent n’est pas très forte, donc il n’y a pas beaucoup de concurrence pour les acheter. (Exception : Même si j’aimerais beaucoup avoir un exemplaire de “The Way to Wealth” de Ben Franklin, beaucoup d’autres personnes l’aimeraient aussi. Celui-là est hors de ma portée).

Un gros bonus de la collection de vieux livres d’argent est la lecture de ces livres. Ils sont fascinants. Et il est intéressant de retracer le développement de certaines idées dans le monde des finances personnelles.

Par exemple, il y a ce mythe persistant de la “vertu économique perdue”. C’est-à-dire que beaucoup de gens aujourd’hui veulent faire valoir que les gens étaient meilleurs pour gérer leur argent dans le passé. Ce n’était pas le cas. L’endettement (et la mauvaise gestion de l’argent) est un problème persistant depuis bien avant la fondation des États-Unis. Ce n’est pas comme si, en tant que société, nous avions autrefois des compétences financières intelligentes et que nous les avions perdues. La façon dont les gens gèrent l’argent aujourd’hui est la même que celle dont ils ont toujours géré l’argent.

Il y a aussi la notion d’indépendance financière (et le sujet étroitement lié de la retraite anticipée). Le récit standard se présente ainsi :

Mais quand on lit de vieux livres sur l’argent, on se rend vite compte que l’INCENDIE n’est pas un phénomène nouveau. Ces idées circulent depuis un certain temps. Certes, la dernière décennie a vu la systématisation et la codification des concepts, mais les gens prêchent l’importance de l’indépendance financière depuis environ 150 ans. Peut-être plus longtemps.

Aujourd’hui, à l’aide de ma collection de vieux livres d’argent, voyons d’où vient la notion d’indépendance financière.

Cet article est un travail en cours. C’est une chose à laquelle je pense depuis des années, mais je n’ai pas eu les moyens de l’écrire jusqu’à récemment. Et à mesure que j’acquiers de vieux livres sur l’argent, je suis sûr que mes idées vont changer. Cette version particulière est basée sur une conférence que j’ai donnée le mois dernier au Camp FI dans le Colorado. En fait, certaines des images que j’utilise ici sont tirées des diapositives de cette conférence.

Gagnez l’indépendance financière en devenant YouTubeur et prenez connaissance de combien gagne un Youtubeur.

Au début de l’histoire

Qui a lancé le mouvement FIRE ? Qui a “inventé” l’indépendance financière ? Qui a été le premier à proposer ce concept ? Malgré ma bibliothèque florissante de manuels sur l’argent, je n’ai pas de réponse définitive. Pas encore en tout cas.

Cela dit, la première référence que j’ai trouvée est la fable d’Ésope sur les fourmis et la sauterelle, datant d’environ 560 avant Jésus-Christ. (La sauterelle était une cigale dans le latin original, d’ailleurs.) Voici une traduction anglaise de l’original :

Les fourmis passaient une belle journée d’hiver à sécher le grain récolté en été. Une sauterelle, mourant de faim, passait par là et mendiait sérieusement un peu de nourriture. Les fourmis lui demandèrent : “Pourquoi n’avez-vous pas gardé de la nourriture pendant l’été ? Il leur répondit : “Je n’avais pas assez de loisirs. Je passais les jours en chantant”. Ils ont alors dit en se moquant : “Si vous avez été assez fou pour chanter tout l’été, vous devez danser sans dîner au lit en hiver.”

Cette fable contient clairement le germe de l’idée d’indépendance financière, même si elle ne parle pas explicitement de F.I. et/ou de retraite anticipée.

Je suis certain qu’il y a des références à ce concept dans d’autres littératures anciennes. Mais je ne les ai pas encore recherchées, je ne peux donc pas vous dire où les trouver. (Si vous le savez, veuillez nous le dire dans les commentaires).

Mais si nous faisons un bond en avant de 2250 ans, nous pouvons voir les concepts de F.I. assez clairement dans les écrits de Benjamin Franklin. “Si vous voulez être riche, pensez à l’épargne, ainsi qu’à l’obtention”, écrivait Franklin dans The Way to Wealth (1758). Il a noté que parce qu’ils étaient obsédés par les belles choses, beaucoup de gens riches sont réduits à la pauvreté et obligés d’emprunter à des gens qu’ils regardaient autrefois avec mépris.

Le chemin de la richesse par Benjamin Franklin

En 1854, Henry David Thoreau publie Walden. Bien que ce livre (et Thoreau) me pose quelques problèmes, Walden contient une base claire pour le mouvement moderne FIRE. En fait, lorsque j’ai envoyé un courriel à Vicki Robin pour lui demander ce qui l’a inspirée, elle et Joe Dominguez, à enseigner sur l’indépendance financière, elle a spécifiquement cité Thoreau. Et il est facile de comprendre pourquoi. “La masse des hommes mène une vie de désespoir tranquille”, a-t-il écrit. Mais il a également écrit ceci :

Le coût d’une chose est le montant de ce que j’appellerai la vie qui doit être échangé contre elle, immédiatement ou à long terme.

Cette citation de Walden sonne comme si elle pouvait être tirée directement de la discussion sur l’énergie vitale de Your Money or Your Life, n’est-ce pas ?

En 1864 – pendant la guerre civile américaine – Edmund Morris a publié Ten Acres Enough, qui documente le déménagement de sa famille de la ville vers la campagne afin de cultiver dix acres de fruits et de baies. Son objectif était que sa famille soit autosuffisante, qu’elle obtienne ce que nous appellerions l’indépendance financière.

L’approche de Morris était typique de l’époque. Il a écrit

Aucun homme prudent, acceptant une telle fiducie et garantissant son intégrité, n’investirait le fonds dans des actions. Notre pays est rempli d’épaves pécuniaires provenant de causes comme celle-ci…

Comme beaucoup de ses contemporains, Morris pensait que les actions étaient un mauvais investissement. Il préconisait d’investir dans l’immobilier. (Et notez son utilisation du mot “pécuniaire” au lieu de “financier”. Nous y reviendrons dans un instant).

Des quizz amusants ! Dans Ten Acres Enough, Morris n’appelle pas la guerre civile “guerre civile”. Il l’appelle “la rébellion des esclavagistes”. Il utilise également le mot “trahison” de façon libérale. Il n’y a pas de conneries sur le fait que la source de la guerre soit les “droits des Etats” comme on l’entend de nos jours.

La création du terme

En 1872, H.L. Reade a publié un livre intitulé Money and How to Make It. C’est un livre étonnant, l’un de mes préférés parmi tous les volumes que j’ai achetés au cours des dernières années. Il aborde toutes sortes de sujets variés et est assez progressiste pour son époque.

Comme son titre l’indique, une grande partie du livre traite de la manière de gagner plus d’argent. À cette fin, Reade propose des chapitres sur la façon de gagner de l’argent avec des oies, des canards et du bétail. Il parle de la fabrication du fromage. Il parle de devenir médecin ou avocat. Mais il inclut également un chapitre sur “Le rôle de la femme dans la création d’argent” et un autre sur “La fraternité des hommes”. C’est cool pour 1872 !

Mais la raison pour laquelle ce livre est important est que c’est la première fois que j’ai pu trouver un auteur qui parle réellement d’indépendance financière. Voici une citation de l’introduction du livre :

Nous avons volontairement uni au simple discours pratique, suffisamment d’histoire et de récit pour soulager le volume de toute tendance de manuel, et croyant, comme nous le faisons sincèrement, qu’aucun homme ou femme ne peut le lire sans recevoir une valeur bien supérieure à son coût, nous le recommandons à la considération calme de toute personne qui, comme l’écrivain, commençant relativement pauvre, est soucieuse d’atteindre ce que tous les hommes devraient désirer et travailler pour, l’INDEPENDANCE PECUNIERE.

Voilà. La première référence (que j’ai pu trouver jusqu’à présent) à l’idée d’indépendance financière.

Mais attendez. Pourquoi Reade l’appelle-t-il “indépendance pécuniaire” ? C’est étrange, n’est-ce pas ? Eh bien, pas vraiment. Il s’avère que le mot “financier” n’était pas encore d’usage courant en 1872. Le mot existait depuis quelques centaines d’années, mais ce n’est qu’à la fin des années 1700 que le mot “financier” a commencé à prendre la définition qu’il a aujourd’hui : “relatif à l’argent”. Avant cela, les gens utilisaient plutôt le mot “pécuniaire”.

Voici quelques graphiques qui montrent comment l’usage des termes “financier” et “pécuniaire” a évolué au fil du temps.

The use of the word financial over time The use of the word pecuniary over time

Ce n’est qu’à la fin du XIXe siècle que le terme “financier” a remplacé le terme “pécuniaire” comme terme de choix. En 1872, Reade n’a pas écrit sur l'”indépendance financière” car “indépendance pécuniaire” était le terme le plus courant !

C’est un truc de fou, hein ?

Un autre livre important du F.I. a été publié à peu près à la même époque. En 1875, l’auteur et réformateur social écossais Samuel Smiles a publié Thrift, qui devait conclure une trilogie de livres sur le développement personnel. (Smiles a publié Self-Help en 1859 et Character en 1871).

Dans la préface de Thrift, Samuel Smiles écrit

Chaque homme est tenu de faire ce qu’il peut pour élever son état social et assurer son indépendance. Pour ce faire, il doit ménager ses moyens afin d’être indépendant dans sa condition. L’industrie permet aux hommes de gagner leur vie ; elle doit aussi leur permettre d’apprendre à vivre. L’indépendance ne peut être établie que par l’exercice de la prévoyance, de la prudence, de la frugalité et de l’abnégation. Pour être aussi bien que généreux, l’homme doit se renier lui-même. L’essence de la générosité est le sacrifice de soi-même.

Et Smiles commence le livre en reprenant la fable des fourmis et de la sauterelle. Pour mon argent – et je n’ai pas encore lu le livre en entier car je n’ai reçu le courrier qu’hier – ce pourrait bien être le premier livre sur l’indépendance financière… même s’il n’utilise jamais ce terme avec précision.

Alors, quelle est la première référence réelle au terme “indépendance financière” ? Je n’ai pas encore de réponse définitive, mais je connais sa première apparition dans ma collection de vieux livres d’argent.

En 1919, Victor de Villiers a publié “L’indépendance financière à cinquante ans”, une collection d’articles peu précis qui ont d’abord paru dans “The Magazine of Wall Street”. Bien que le livre lui-même ne s’attarde pas sur l’indépendance financière, l’auteur inclut cette définition au début :

Qu’est-ce que l’indépendance financière ? L’indépendance par rapport à la dépendance vis-à-vis des autres pour ce qui est des conseils, du gouvernement ou du soutien financier. L’esprit d’autonomie, ou de liberté de ne pas être subordonné aux autres.

Il inclut également un tableau montrant “les six âges de l’investissement” qui est étonnamment similaire à ma propre liste des six étapes de l’indépendance financière !

L’indépendance financière à travers les années

À partir de ces humbles origines, le concept d'”indépendance financière” est devenu plus complexe et plus solide. La voie vers l’indépendance financière s’est codifiée.

L’un des premiers livres à établir un système pour aider les autres à devenir F.I. a été l’immensément populaire The Richest Man in Babylon, qui est probablement le manuel sur l’argent le plus vendu de tous les temps.

L’homme le plus riche de Babylone a commencé par une série de pamphlets distribués par les banques et les compagnies d’assurance au début des années 1920. En 1926, l’auteur George Clason a rassemblé ces documents sous forme de livre pour la première fois. Au fil des ans, L’homme le plus riche a subi plusieurs révisions jusqu’à ce qu’il atteigne la forme que nous connaissons aujourd’hui.

Comme vous le savez probablement, Clason a suggéré les sept commandements suivants pour construire la richesse.

  1. Commence à faire grossir ta bourse. (Épargne 10 % de tout ce que tu gagnes).
  2. Contrôlez vos dépenses. (Évitez l’inflation du style de vie ; freinez vos désirs).
  3. Fais multiplier ton or. (Utilisez la capitalisation pour accroître votre richesse.)
  4. Protégez vos trésors de la perte. (Évitez les combines pour vous enrichir rapidement.)
  5. Fais de ton logement un investissement rentable. (Achète ta maison.)
  6. Assurez un revenu futur. (Prévoyez votre retraite.)
  7. Augmentez votre capacité à gagner de l’argent. (Renseignez-vous.)

Mais il existe de nombreux ouvrages moins connus publiés au cours du XXe siècle qui offrent d’excellents conseils financiers et épousent les principes de l’indépendance financière.

En 1936, par exemple, dans le cadre d’une série de livres intitulée “Le système Franklin”, Lansing Smith a écrit Gaining Financial Security. Ce livre (qui représente mieux que 90 % des livres d’argent imprimés aujourd’hui !) pourrait être le premier livre à promouvoir l’indépendance financière en tant que concept par son nom et avec un système. En voici un extrait (c’est moi qui souligne) :

Si vous voulez l’indépendance financière, vous devez réaliser sa grande et durable valeur en tant que réalisation souhaitable. Vous devez vous atteler sans relâche à la tâche de la concrétiser. Enfin, vous ne devez rien laisser ébranler ou affaiblir votre détermination à atteindre votre objectif.

Il y a un facteur que vous devez bien comprendre dès le départ : Le montant des revenus annuels a beaucoup moins à voir avec l’indépendance financière finale que la plupart des gens ne le pensent. Il existe probablement des milliers de personnes ayant des revenus plusieurs fois supérieurs aux vôtres, mais qui sont néanmoins très endettées et totalement incapables de faire face à leurs obligations. D’autre part, des milliers de personnes ont des revenus bien inférieurs aux vôtres et pourtant, elles parviennent à atteindre la sécurité financière ou la maintiennent et même l’augmentent.

Des livres similaires ont suivi. En 1946, au lendemain de la seconde guerre mondiale, John Durand a publié How to Build Financial Independence for a New Age. Et au cours des années 1950, plusieurs livres sont apparus avec le terme “indépendance financière” dans leur titre. (Cependant, ces derniers livres n’abordaient pas vraiment la question de l’indépendance financière. Il s’agissait plutôt de manuels pour investir en bourse).

Les années 1960 et 1970 ont vu apparaître d’autres livres sur l’indépendance financière, dont beaucoup prônaient une philosophie qui semble relativement réalisable selon les normes actuelles. Puis, en 1988, Paul Terhorst a publié ce que je considère comme le premier livre moderne sur les incendies : Cashing In on the American Dream [ma critique].

Terhorst avait 33 ans et était associé dans un grand cabinet d’expertise comptable. Mais il a commencé à se demander s’il voulait vraiment faire partie de la course aux rats. N’avait-il pas déjà assez d’argent ? Il lui a fallu deux ans pour jouer avec les chiffres, mais il a fini par comprendre qu’il pouvait arrêter de travailler s’il le voulait. À 35 ans, il a pris sa retraite. Et depuis, il est à la retraite.

Retraite anticipée

Vous remarquerez que jusqu’à présent, je n’ai parlé que de l’origine du concept d'”indépendance financière”. Qu’en est-il de la retraite anticipée ? Le mouvement moderne FIRE combine ces deux notions sous un même toit. Pourquoi les livres plus anciens ne le font-ils pas ?

La réponse à cette question est compliquée car l’histoire de la retraite est compliquée.

Vous voyez, la retraite telle que nous la connaissons n’existe que depuis environ 150 ans. En réalité, la définition de la “retraite” a été en constante évolution pendant la majeure partie de cette période. Dans la dernière partie du 19e siècle (et le début du 20e siècle), la retraite n’était pas considérée comme souhaitable. On l’appelait “retraite obligatoire”, et c’était une chose contre laquelle les gens s’insurgeaient.

Il y a cent ans, la retraite était une question sociale importante, tout comme l’immigration ou le droit aux armes à feu aujourd’hui. De nombreuses personnes se sont opposées à la retraite. Ce n’est qu’avec la loi sur la sécurité sociale de 1935 que les attitudes ont commencé à changer. Avec le temps – certainement dans les années 1950 – notre vision moderne de la retraite comme une période de repos après une vie de travail a commencé à se cristalliser.

Une fois que cela s’est produit, la notion de “retraite anticipée” est devenue possible. Et nous pouvons voir la société explorer cette idée à travers des livres et des articles de magazines.

Les livres ont tendance à être académiques et ne nous intéressent guère. Les articles de magazines, en revanche, sont intéressants – d’autant plus qu’ils présentent la retraite anticipée comme une opportunité de poursuivre un autre travail rémunéré. (Cela va à l’encontre d’une attitude qui prévaut dans certains milieux aujourd’hui, une attitude qui dit “vous ne pouvez pas être à la retraite si vous continuez à travailler”. Cette idée était une connerie il y a soixante ans et c’est une connerie aujourd’hui).

Life magazine on early retirement in 1957

Dernières réflexions

Alors, si l’indépendance financière n’est pas un concept nouveau, pourquoi n’a-t-il pas fait son chemin ? Si les gens prêchent le pouvoir de la liberté financière depuis 1872 (ou avant), pourquoi ne sont-ils pas plus nombreux à le connaître ? Je pense qu’il y a un certain nombre de raisons.

Samuel Smiles – et les personnes qui adhèrent à ses idées victoriennes – diraient que la raison pour laquelle le F.I. n’est pas devenu plus populaire est que les gens sont faibles. Aussi progressiste qu’il ait été à son époque, Samuel Smiles pensait que les pauvres étaient pauvres parce qu’ils faisaient de mauvais choix. Nombreux sont ceux qui avanceraient le même argument aujourd’hui. Et même si je crois certainement que les mauvais choix peuvent être un obstacle à la richesse, je pense qu’ils sont un obstacle pour les classes moyennes et supérieures, pas pour la classe inférieure. Je pense que la pauvreté est souvent le résultat de problèmes systémiques.

Note : Permettez-moi cependant de préciser que, quelle que soit la source de la pauvreté, je crois fermement qu’il appartient à l’individu d’améliorer sa situation financière. Les raisons de la pauvreté n’ont pas d’importance. Si vous souhaitez échapper à la pauvreté, c’est à vous de faire les choix nécessaires pour y parvenir. Ensuite, une fois que vous vous êtes libéré, vous pouvez vous concentrer sur les problèmes systémiques, pour aider d’autres personnes à s’élever également.

Le plus grand changement de 1872 à aujourd’hui est peut-être la technologie.

Lorsque Money and How to Make It a été publié, sa portée était limitée. Tout d’abord, elle était coûteuse. Le livre coûtait 20 dollars à l’époque, ce qui équivaudrait à peu près à 400 dollars en 2020. (Il fallait presque être financièrement indépendant pour acheter le livre !) Si vous pouviez vous permettre de l’acheter, alors quoi ? Avec qui pourriez-vous partager l’information ? Si vous prêtiez le livre à votre sœur ou à votre voisin, vous auriez peut-être quelques personnes avec qui parler de ces idées, mais vous seriez surtout seul.

Aujourd’hui, en revanche, cette information est omniprésente. Si vous voulez en savoir plus sur l’indépendance financière et la retraite anticipée, il y a presque trop de matériel pour vous. Et il est facile de trouver des personnes partageant les mêmes idées avec qui parler ! Il existe des groupes Facebook, des sous-reddits, des blogs, des podcasts, des chaînes YouTube et des rencontres en personne à foison. La technologie facilite la mise en relation avec d’autres personnes qui s’intéressent à l’indépendance financière et à la retraite anticipée.

Mais je pense que la vraie raison pour laquelle les idées du F.I. n’ont pas été adoptées en 1872 (ou 1919 ou 1936 ou 1957 ou 1988) est simple : La plupart des gens s’en fichent, tout simplement. Certaines personnes ne croient pas que les concepts fonctionnent. D’autres ne croient pas que les idées s’appliquent à eux et à leur situation. (Ils le croient.) Et beaucoup de gens ne sont tout simplement pas prêts à attendre. La recherche de l’indépendance financière exige de troquer le confort à court terme contre la sécurité à long terme. Les humains ne sont pas prêts à penser à long terme.

Parce que nous sommes une espèce myope, il nous est difficile de planifier cinq, dix ou vingt ans à l’avance. C’était vrai il y a 150 ans. C’est vrai aujourd’hui.

Je ne dis pas que le mouvement FIRE va s’éteindre et être oublié. Je ne pense pas qu’il le sera, en fait. Mais je pense que son attrait est limité. La plupart des gens ne sont pas disposés à faire les choix et les changements nécessaires pour prendre une retraite anticipée. Ils sont d’accord avec la voie normale… même si cela signifie qu’ils travailleront jusqu’à 65 ans. Ou 70 ans. Ou plus vieux.

Je soupçonne que dans 150 ans, un jeune va fouiller dans des archives numériques et découvrir les dizaines de blogs FIRE de 2020. Et il s’émerveillera de voir comment les idées qu’il croyait originales pour lui et ses collègues en 2170 ont en fait existé pendant des décennies. Il créera donc un hologramme pour HoloTube et partagera ce qu’il a appris sur l’histoire de l’indépendance financière et de la retraite anticipée.

Parce que – pour citer George Santayana – “ceux qui ne se souviennent pas du passé sont condamnés à le répéter”.

Articles relatifs

Postez un Commentaire